ความคาดหวังกับความเป็นจริงในการเกษียณอายุ

ในฐานะที่เราทารก boomers เกษียณอายุวิธีการที่เราหลายคนได้เริ่มต้นการใช้เวลาดูมากใกล้ที่สิ่งที่เราจะต้องอยู่ในรูปของสินทรัพย์ที่ถ้าหากเราจะมีชีวิตอยู่เพื่ออายุ 80 และไกลออกไป ส่วนมากของเราได้รับความสำคัญมากในการสะสมของสินทรัพย์ขึ้นมาถึงจุดนี้และอาจจะไม่ได้หยุดเพื่อพิจารณาสิ่งที่ผลลัพธ์ในอนาคตอาจมีลักษณะเช่น

เราทุกคนมีความคาดหวังในสิ่งที่บัญชีของเราอาจมีลักษณะและบางส่วนของเราได้มีความคาดหวังเหล่านั้นประโดยกรมราชทัณฑ์ตลาดหรือความพ่ายแพ้ทางการเงินอื่น ๆ ฉันคิดว่ามันเป็นช่วงเวลาที่เราใช้เวลามองใกล้ที่คาดหวังสิ่งอื่น ๆ ที่เรามีสำหรับอนาคตเมื่อเทียบกับความเป็นจริงกับสิ่งที่อาจฤดูใบไม้ผลิพวกเรา ถ้าเราต้องการจะประสบความสำเร็จในราชการของเราเองที่เราควรจะย้ายไปกับตาเปิดกว้างและแผนการของเราอย่างมั่นคงในสถานที่

สิ่งที่ตามมาคือการตรวจสอบสั้น ๆ ของห้าพื้นที่ที่เราแต่ละคนควรจะเตรียมความพร้อมสำหรับและความคิดบางอย่างที่อาจช่วยให้คุณเพิ่มโอกาสของความสำเร็จ บางส่วนของนี้อาจดูเหมือนจะเป็นวันโลกาวินาศเช่น แต่ฉันคิดว่าเราทุกคนจะดีกว่าถ้าเราเตรียมความพร้อมสำหรับที่เลวร้ายที่สุดในขณะที่คาดว่าจะดีที่สุดเพื่อขอขุด

ความคาดหวัง # 1: การลงทุนในตลาดหุ้นจะยังคงให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยอย่างดีในทศวรรษต่อไป

เรารู้ว่าการลงทุนในตลาดหุ้นมีการผลิตโอกาสที่ดีที่สุดของการเจริญเติบโตของสินทรัพย์ของเราในอัตราที่ชนะเงินเฟ้อและเครื่องดนตรีอื่น ๆ เงินคงที่เมื่อเวลาผ่านไป หากคุณลงทุนอยู่คุณก็จะได้รับผลตอบแทนในตลาดเฉลี่ยสำหรับงวดคุณอยู่ในตลาด

สิ่งหนึ่งที่เราสามารถพูดได้อย่างแน่นอนเกี่ยวกับตลาด แต่เป็นว่าพวกเขาจะไม่ตรงไปตรงขึ้นหรือลง เรามักจะได้เห็นช่วงเวลาของการเจริญเติบโตและช่วงเวลาของความเมื่อยล้า ในระยะสั้นไม่มีใครสามารถคาดเดาได้ว่าคุณจะทำหรือสูญเสียเงิน แต่เรารู้ว่าในระยะยาว (10 ปีบวก) คุณจะได้รับสิ่งที่ตลาดกลับมา

อันตรายสำหรับเราก้าวไปข้างหน้าก็คือว่าเมื่อเราเริ่มต้นการกำไรจากเงินลงทุนของเราทุกปีเป็นลบจะร่นอายุการใช้งานของกระแสรายได้ของเราที่อาจเกิดขึ้นโดยเท่า 5 ปีหรือมากกว่านั้น ถ้าเราต้องการที่จะอยู่เพื่อความสบายอายุ 85 หรือ 90 เราจะต้องผลตอบแทนที่คาดการณ์มากขึ้นกว่าอัตราต่อรองที่จะให้เรา

คุณยินดีที่จะเดิมพันว่าตลาดจะดำเนินการในแบบที่คุณต้องการให้พวกเขาเมื่อคุณได้รับการพร้อมที่จะเกษียณอายุ? ฉันไม่คิดใด ๆ ของเราก็เต็มใจที่จะเดิมพันว่าและนั่นคือเหตุผลที่มากขึ้นของเรากำลังมองหาเครื่องมือที่จะรับประกันเราตอบแทนขั้นต่ำและรายได้ตลอดชีวิตด้วยเงินที่เรามีอยู่แล้วได้สะสม วิจัยน้อยในส่วนของคุณจะทำให้ทางเลือกที่ดีบางอย่างสำหรับสินทรัพย์ดังกล่าวที่คุณไม่สามารถที่จะสูญเสีย

ความคาดหวัง # 2: ผมจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าตอนที่ผมออกจากตำแหน่ง

ผมแน่ใจว่าคุณได้รับการบอกนี้ได้โดยการวางแผนทุกอาชีพหรือการลงทุนที่คุณได้พูดคุยที่เคย พวกเขาทั้งหมดได้รับการสนับสนุนให้คุณเต็มกองทุน IRAs และ 401ks ของคุณเนื่องจากการหักภาษีในปัจจุบันและการเจริญเติบโตของภาษีเงินได้รอตัดบัญชีด้วยคำมั่นสัญญาที่ว่าเมื่อคุณออกคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ฉันได้ดำเนินการสัมมนามานานกว่า 5 ปีแล้วที่ฉันถามคำถามของผู้ชมของฉัน “ที่คุณคิดว่าอัตราภาษีในอนาคตจะลดลงเช่นเดียวกันหรือสูงกว่า” ฉันสามารถนับบนมือข้างหนึ่งจำนวนคนที่บอกว่าต่ำกว่าหรือเท่ากัน เมื่อคุณดูที่ระดับปัจจุบันประเทศของเราที่เป็นหนี้พร้อมกับหนี้สินที่อาจเกิดในอนาคตสำหรับโปรแกรมสิทธิที่สำคัญของเรา (ซึ่งเราจะดูต่อไป) ผมคิดว่าคุณก็จะกดยากที่จะคิดภาษีของคุณแม้จะยังเหมือนเดิมก้าวไปข้างหน้าให้อยู่คนเดียว ลด

สิ่งที่วงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณคือคุณสามารถจินตนาการที่อาศัยอยู่บนน้อยกว่าที่คุณมีวันนี้? ถ้ารายได้ของคุณอยู่เดียวกันและการหักเงินของคุณหายไปเพราะเด็กของคุณจะหายไปและที่บ้านของคุณมีการจ่ายเงินออกสิ่งที่มีโอกาสที่คุณมีเพื่อลดภาระภาษีของคุณ? ความจริงก็คือว่าในช่วงเกษียณอายุ 20 ปีถ้าคุณได้สะสมสินทรัพย์ทั้งหมดของการเกษียณอายุของคุณในบัญชีภาษีรอการตัดบัญชี, คุณจะจ่าย 10 ครั้งมากขึ้นในการเสียภาษีมากกว่าที่คุณบันทึกไว้ในภาษีไปตลอดชีวิตของคุณสมมติว่าภาษีที่เพิ่มขึ้นไม่มี การเพิ่มขึ้นของภาษีก้าวไปข้างหน้าทุกคนจะหมายความว่าคุณจะต้องใช้เงินมากขึ้นจากเงินออมของคุณที่จะรักษาวิถีชีวิตแบบเดียวกัน

วิธีหนึ่งที่จะแก้ปัญหาภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้คือการเริ่มต้นการระดมทุนของภาคเอกชนวางแผนการเกษียณอายุปลอดภาษีในการใช้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับดัชนีตลาดและออกแบบมาเพื่อให้การสะสมเงินสดสูงสุดกับผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างน้อย ผลิตภัณฑ์นี้เป็นที่รู้จักกันเป็นชีวิตสากลส่วนของการจัดทำดัชนี ที่นี่อีกครั้งการวิจัยน้อยในส่วนของคุณจะเปิดเผยหลาย บริษัท ที่มีคุณภาพสูงที่กำลังนำเสนอผลิตภัณฑ์เหล่านี้

ความคาดหวัง # 3: ฉันสามารถนับบน Medicare และประกันสังคมที่จะมีสำหรับฉันเช่นเดียวกับมันเป็นพ่อแม่ของฉัน

ความจริงก็คือว่าทั้งสองของโปรแกรมเหล่านี้อยู่ในปัญหาและจะได้รับที่เลวร้ายยิ่งเป็น 80 ล้าน boomers ทารกป้อนเกษียณอายุ ขอให้ทุกคนที่มีอายุต่ำกว่า 40 ถ้าพวกเขาคิดว่าประกันสังคมจะมีสำหรับพวกเขาและคุณเร็ว ๆ นี้จะเห็นว่าในความเป็นจริงนี้อยู่แล้วยึดที่มั่นได้ดีในวัฒนธรรมของเรา ข้อเท็จจริงที่ว่า 60% ของผู้เกษียณในปัจจุบันบอกว่า 50% ของรายได้ของพวกเขาในขณะนี้มาจากประกันสังคม 34% บอกว่าเป็น 90% ของรายได้ของพวกเขาและ 22% บอกว่ามันเป็น 100% ของรายได้ของพวกเขา

โดยหนึ่งในบัญชีเป็นที่คาดการณ์ว่าโดย 2019 เมดิแคร์จะใช้ 24% ของใบเสร็จรับเงินภาษีและ 2042 มันจะใช้ 51% ของ collected.1 ภาษีทั้งหมดถ้าคุณคิดว่าการดูแลสุขภาพสากลจะแก้ปัญหานี้คุณต้องตระหนักว่าเป็นเมดิแคร์ รูปแบบของการดูแลสุขภาพทั่วไปและสิ่งที่จะเข้ามาแทนที่มันจะเป็นภาระตามความเป็นจริงเดียวกันของ boomers ทารกมีชีวิตอยู่อีกนานเท่าใดในการเกษียณอายุกว่าพ่อแม่ของพวกเขาเคยทำ

ในฐานะที่เป็นสำหรับการประกันสังคมเป็นที่คาดการณ์ว่ากองทุนประกันสังคมไว้วางใจจะเริ่มต้นที่จะเคาะลงใน 2018 และจะหมดลงอย่างสมบูรณ์โดย 2,044.2 ถ้าเราได้ทำการเปลี่ยนแปลงโปรแกรมนี้ปีที่ผ่านมาเราอาจจะได้รับสามารถที่จะขยายมัน แต่ฉันทำไม่ได้ เห็นใด ๆ ในสภาคองเกรสยินดีที่จะสัมผัสกับปัญหานี้จนกว่าจะสายเกินไป
บรรทัดล่างคือว่าผลประโยชน์จะต้องไปลงเราจะต้องรอนานกว่าจะได้รับสิทธิและภาษีจะต้องไปขึ้นที่จะจ่ายสำหรับการเพิ่มขึ้นอย่างมากในค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นจากการใช้งานที่สูงกว่าตัวเลขคาดการณ์ เราจะต้องกลายเป็นผู้รับผิดชอบในการวางแผนการเกษียณอายุของเราเองและผลประโยชน์เหล่านี้สัญญาควรจะเป็นจริงสำหรับเราที่เราควรจะรู้สึกโชคดีถ้าเราสามารถวางแผนคืนพิเศษในเมืองทุกเดือน

ความคาดหวัง # 4: ฉันจะมีชีวิตอยู่เพื่อคาดหวังในชีวิตของฉันปกติ

นี้ดีอาจจะจริง แต่แล้วคุณจะต้องถามตัวเองคือความคาดหวังในชีวิตของฉันคืออะไร? เมื่อประกันสังคมก่อตั้งเวลาเฉลี่ยที่ใช้ในการเกษียณอายุ 3 ปี พวกเราหลายคนในวันนี้จะใช้เวลา 20 ถึง 30 ปีในการเกษียณอายุ สถิติการพูดถ้าคุณเป็นชายอายุ 65 เดียวคุณมีโอกาส 50% ที่คุณจะมีชีวิตอยู่ถึง 85 อายุและโอกาส 25% ที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 92 ถ้าคุณเป็นหญิงอายุ 65 เดียวคุณมีโอกาส 50% ที่คุณจะมีชีวิตอยู่ถึง 88 และ 25% คุณจะมีชีวิตอยู่เพื่อ 94 ถ้าคุณเป็นคู่อายุ 65 แต่งงานหนึ่งของคุณมีโอกาส 50% ที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 92 และ 25% จะมีชีวิตอยู่ถึง 97

ถ้าหมายเลขเหล่านี้คุณจะได้รับไม่ได้คิดเกี่ยวกับระยะเวลาที่คุณจะต้องสำหรับเงินของคุณไปยังหน้าล่​​าสุดพิจารณาเรื่องนี้ หนึ่งในที่เติบโตเร็วที่สุดในกลุ่มอายุในประเทศสหรัฐอเมริกาเป็นคนที่อายุเกิน 100 ขณะนี้มีกว่า 27,000 คนกว่า 100 และตัวเลขที่ไม่แน่ใจว่าจะเติบโตเป็น boomers ทารกเริ่มที่จะอายุ

ความคาดหวัง # 5 เมื่อ: I will stay สุขภาพดีในปีสุดท้ายของฉัน

มีข้อสงสัยเกี่ยวกับมันไม่เป็น; เรามีมากตระหนักถึงสุขภาพของเราและการดูแลของร่างกายและจิตใจของเรากว่ารุ่นในประวัติศาสตร์ของโลกใด ๆ เรากำลังมองหาวิธีการใหม่ในการต่อสู้กับโรคและการป้องกันการเจ็บป่วยเช่นเดียวกับการรักษาสภาพที่จะฆ่าเราเพียงรุ่นที่ผ่านมา แต่ทั้งหมดนี้ได้มาในราคาและราคาที่ต้องการที่จะใช้ในการคำนวณความต้องการรายได้ในอนาคตของเรา

อ้างอิงจากการศึกษาโดย Fidelity Investments, คู่ที่เกษียณอายุราชการโดยไม่มีนายจ้างเป็นผู้สนับสนุนการประกันสุขภาพสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงิน $ 215,000 ออกจากกระเป๋าของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเช่นพรีเมี่ยมและร่วมจ่าย นอกจากนี้ตัวเลขนี้ไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญเช่นการดูแลระยะยาวซึ่งไม่ครอบคลุมอย่างเต็มที่โดยเมดิแคร์ ตัวเลขเหล่านี้ยังถือว่าคุณมีชีวิตอยู่เพื่อคาดหวังในชีวิตของคุณและไม่เกิน ปีที่ผ่านมาค่าใช้จ่ายเหล่านี้ปรับตัวเพิ่มขึ้น 7.5% และเราไม่ทราบชนิดของการเพิ่มขึ้นของเราอาจจะเห็นในปีข้างหน้า ที่เราได้ระบุไว้ข้างต้นค่าใช้จ่ายในโครงการประกันสุขภาพได้อย่างง่ายดายสามารถเพิ่มขึ้นเลขสองหลักใน 20 ปีข้างหน้า
ถ้าเราเพิ่มในการดูแลสุขภาพที่บ้านและการดูแลระยะยาวลงไปในสมการนี​​้เราได้อย่างง่ายดายสามารถดับเบิลตัวเลขที่ด้านบนและวางสายพันธุ์เพิ่มเติมเกี่ยวกับการเสียภาษีแล้วกว่าเงินของเราเกษียณอายุ สิ่งหนึ่งที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับที่มีศักยภาพในระยะยาวความต้องการการดูแลก็คือการซื้อนโยบายการดูแลระยะยาวจากหนึ่งในผู้เชี่ยวชาญหลายคนในสาขานี้

คุณสามารถทำอะไรเพื่อเตรียมความพร้อม

ตัวเลขที่ไม่สวย แต่มีความจำเป็นที่จะต้องสิ้นหวังไม่มี ไม่ว่าคุณจะมีปีที่ผ่านมาเพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุหรือคุณมีอยู่แล้วมีคุณสามารถสร้างแผนการที่จะประสบความสำเร็จและประสบความสำเร็จในการเกษียณอายุของคุณเอง เพื่อสรุปให้ไปกว่าความเป็นจริงอีกครั้ง:

•การลงทุนโดยตรงในการลงทุนในตลาดหุ้นสามารถทำให้คุณในความเมตตาของตลาดและเหตุการณ์ทางการเมือง คุณจะต้องอยู่ในการลงทุนที่สามารถให้ผลตอบแทนที่คาดเดาได้โดยไม่ต้องมีภัยคุกคามจากการตกต่ำในตลาด

ภาษี•อาจจะเกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีถัดไปและเข้าสู่การเกษียณอายุของคุณ มันจะดีที่สุดที่จะใช้แผนเกษียณอายุภาษีรอการตัดบัญชีของคุณในช่วงต้นของการเกษียณอายุของคุณและมันอาจจะระมัดระวังในการย้ายไปยังเครื่องมือปลอดภาษีในโอกาสแรกของคุณ

•โปรแกรมสิทธิที่รัฐบาลจะนำหุ้นขนาดใหญ่และขนาดใหญ่ของรายได้จากภาษีในผลประโยชน์ในอนาคตและในอนาคตอาจจะลดลงหรือตัดออก การเริ่มต้นความรับผิดชอบของความต้องการของรายได้ในอนาคตของคุณโดยใช้เครื่องมือที่สามารถให้การเจริญเติบโตของตลาดที่อยู่ในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภาษี

•วางแผนเพื่อชีวิตอยู่นานกว่าอายุขัยของคุณเอง สร้างแผนการที่จะช่วยให้กระแสรายได้ที่คุณไม่สามารถอายุยืน มีเครื่องมือจำนวนมากในตลาดวันนี้ที่ให้ผลประโยชน์รายได้อยู่ที่คุณไม่สามารถและอายุยืนที่สามารถได้รับเงินทุนที่มีสินทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีและภาษีรอการตัดบัญชีทั้งคุณเองตอนนี้

•คาดว่าจะมีสุขภาพดี แต่แผนสำหรับความน่าจะเป็นที่คุณจะต้องใช้จ่ายมากขึ้นในการดูแลสุขภาพในอนาคต ซื้อนโยบายการดูแลระยะยาวที่จะจ่ายสำหรับความต้องการในอนาคตที่บ้านและสิ่งอำนวยความสะดวกในการดูแล

สิ่งหนึ่งที่คุณสามารถทำได้ในตอนนี้คือการได้รับการศึกษาและพูดคุยกับที่ปรึกษามืออาชีพโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้หนึ่งที่ดำเนินการวางแผนทางการเงินได้รับการรับรองการแต่งตั้ง® ไม่ช้าก็เร็วคุณจะดำเนินการมากขึ้นความสำเร็จของคุณจะ โปรดจำไว้ว่าโดยการวางแผนสำหรับการที่เลวร้ายที่สุดในขณะที่คาดว่าจะดีที่สุดคุณจะเป็นผู้ชนะที่ดีที่สุดและปีเกษียณของคุณจะเป็นสิ่งที่คุณมีความฝันพวกเขาจะ

1 ตามที่เมดิแคร์ดูแลโทมัสอาออมทรัพย์ศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์ที่เท็กซัส & M University และเพื่อนอาวุโสที่ศูนย์แห่งชาติสำหรับการวิเคราะห์นโยบาย
2 ทรัพย์สินของกองทุนประกันสังคมไว้วางใจ